Kentsel Dönüşüm 3 Milyon TL Kredi 2026: %0,69 Faizli Başvuru Rehberi

2026 Nisan ayında devreye giren 3 milyon TL'ye kadar kentsel dönüşüm kredisi, hem hak sahipleri hem de müteahhitler için Türkiye'nin en avantajlı finansman paketi haline geldi. Aylık %0,69 faiz, 180 ay vade ve ilk yıl ödemesiz koşullarıyla bu kredi, normal konut kredilerine göre yaklaşık dörtte bir maliyetli bir alternatif sunuyor.

Peki kim başvurabilir, hangi şehirleri kapsıyor, ödeme planı nasıl işliyor? Bu rehberde 3 milyon TL kredi paketinin tüm detaylarını adım adım açıklıyoruz.

İçindekiler

• Kredinin Genel Özellikleri
• Hangi Şehirleri Kapsıyor?
• Kimler Başvurabilir?
• Adım Adım Başvuru Süreci
• Ödeme Planı Örneği
• Yarısı Bizden ile Karşılaştırma
• Sıkça Yapılan Hatalar
• Sıkça Sorulan Sorular

Kredinin Genel Özellikleri

Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı'nın 5 Nisan 2026'da duyurduğu paket, dönüşüm finansmanında çığır açan bir yapıya sahip:

• Üst limit: 3.000.000 TL (bağımsız bölüm başına)
• Faiz oranı: Aylık %0,69 (yıllık yaklaşık %8,3 — piyasa konut kredilerinin yaklaşık 1/4'ü)
• Vade: 180 ay (15 yıl)
• Ödemesiz dönem: İlk 12 ay (anapara + faiz tamamen ertelenir)
• Geri ödeme şekli: Eşit taksitli (anüite)
• Erken kapama: Cezasız

Bu yapı, ilk yıl inşaat süresince ödeme baskısı olmamasını sağlar. Bina teslim olduğunda, malik artık eski binasının kira yardımı + yeni binadaki olası kira getirisiyle taksit ödeyebilir.

Hangi Şehirleri Kapsıyor?

Kredi paketinin ilk etap kapsamında 6 il yer alıyor:

1. İstanbul — 39 ilçenin tamamında
2. İzmir — Tüm ilçeler
3. Kocaeli — Tüm ilçeler
4. Sakarya — Tüm ilçeler
5. Manisa — Tüm ilçeler
6. Tekirdağ — Tüm ilçeler

Bu seçim deprem riskinin yüksek olduğu Marmara ve Ege bölgesi öncelikli olarak yapılmış. Bakanlık, ikinci etapta Bursa, Yalova, Çanakkale, Bilecik, Eskişehir ve Bolu'nun da paket kapsamına alınacağını duyurdu — ancak resmî tarih henüz açıklanmadı.

Önemli: Şehirlerin dışında kalan illerde 3 milyon TL paket geçerli değildir, ancak Ziraat Bankası ve Halkbank'ın standart kentsel dönüşüm kredileri (daha yüksek faizli) kullanılabilir.

Kimler Başvurabilir?

Başvuru için 4 temel şart aranıyor:

1. Riskli Yapı Tespiti Olmalı

Bina, 6306 sayılı Kanun kapsamında riskli yapı ilan edilmiş ve tapuya şerh konmuş olmalı. Tespit, Bakanlık lisanslı kuruluşlardan alınır.

2. Tapu Sahibi veya Sınırlı Ayni Hak Sahibi Olmalı

Kredi sadece malik (tapu sahibi) veya intifa, oturma gibi sınırlı ayni hak sahiplerine veriliyor. Kiracılar bu krediden faydalanamaz.

3. Bina için Geçerli Yapı Ruhsatı Bulunmalı

Yeniden yapım için belediyeden onaylı yapı ruhsatı alınmış ve müteahhit ile sözleşme imzalanmış olmalı. Sadece riskli yapı tespiti yeterli değil; proje aşaması başlamış olmalı.

4. Kredibilite Şartları

Başvuran kişinin Halkbank veya Ziraat Bankası kredi notu ve gelir kriterlerini karşılaması gerekir. Banka, geri ödeme kapasitesini değerlendirir.

Adım Adım Başvuru Süreci

Süreç e-Devlet üzerinden ARAAD (AFDİS) sistemi ile başlar ve banka şubesinde tamamlanır.

Adım 1: Riskli Yapı Raporu Alın (15-30 gün)

Bakanlık lisanslı kuruluşa başvurarak karot testi ve teknik analiz yaptırın. Rapor onaylandığında tapuya şerh konur.

Adım 2: Müteahhit ile Sözleşme İmzalayın

Salt çoğunluk kararı sonrası noter huzurunda müteahhit ile yapım veya kat karşılığı sözleşmesini yapın. Sözleşmede bağımsız bölüm bilgileri, teslim süresi ve ceza şartları net olmalı.

Adım 3: Yapı Ruhsatı Alın

Belediyeden mimari, statik, mekanik, elektrik proje onayları ve yapı ruhsatı temin edilir. Bu adım müteahhitin sorumluluğundadır ancak takip etmeniz önerilir.

Adım 4: e-Devlet'ten Ön Başvuru Yapın

turkiye.gov.tr → ARAAD (AFDİS) menüsünden kentsel dönüşüm kredisi başvurusu seçeneğine tıklayın. Sistem sizden:

• TC kimlik bilgilerinizi
• Riskli yapı raporu numarasını
• Tapu bilgilerini
• Müteahhit sözleşme bilgilerini
• Yapı ruhsatı numarasını

ister.

Adım 5: Bakanlık Onayı

Başvurunuz Bakanlık tarafından 5-15 iş günü içinde değerlendirilir. Onaylanırsa size kredi uygunluk yazısı verilir.

Adım 6: Banka Şubesinde Sözleşme

Onay yazısıyla anlaşmalı banka şubesine (Ziraat veya Halkbank) gidip:

• Gelir belgesi
• Adres beyanı
• Sözleşme örneği
• Onay yazısı

belgelerini sunarak kredi sözleşmesini imzalayın. Bu adımdan sonra kredi, inşaat ilerlemesine göre dilimler halinde müteahhide aktarılır.

Ödeme Planı Örneği

3 milyon TL'lik tam tutar için tipik geri ödeme tablosu:

• Toplam tutar: 3.000.000 TL
• Aylık faiz: %0,69
• Vade: 180 ay
• Ödemesiz dönem: İlk 12 ay
• 13. ay sonrası taksit: Yaklaşık 27.000-29.000 TL/ay
• Toplam geri ödeme tutarı: Yaklaşık 4,9-5,2 milyon TL

Karşılaştırma açısından: aynı tutarda piyasa konut kredisi (%2,5 aylık faizle) yaklaşık 75.000-80.000 TL/ay taksit yapardı. Kentsel dönüşüm kredisi neredeyse üçte bir maliyetli.

Maliyet Ev önerisi: Binanızın inşaat maliyetinin 3 milyon TL'lik üst limit altında mı, üstünde mi olduğunu önceden görmek için Maliyet Ev maliyet hesaplama aracı ile metrekare ve sınıf bazlı tahmin alabilirsiniz. Eğer maliyet 3 milyon üstündeyse, ek finansmanı planlamanız gerekir.

Yarısı Bizden ile Karşılaştırma

İstanbul'da yaşayan hak sahipleri için iki ana destek paketi var:

Özellik	3 Milyon TL Kredi	Yarısı Bizden
Kapsam	6 il	Sadece İstanbul (39 ilçe)
Üst limit	3.000.000 TL kredi	875.000 TL hibe + 875.000 TL kredi + 125.000 TL tahliye
Toplam destek	Sadece kredi (geri ödenir)	1.875.000 TL (yarısı geri ödemeli)
Faiz	%0,69/ay	%0,69/ay (kredi kısmı)
Geri ödenmeyen	Yok	875.000 TL hibe + 125.000 TL tahliye

İstanbul'daki bir hak sahibi için Yarısı Bizden tipik olarak daha avantajlı çünkü 1 milyon TL'si geri ödenmiyor. Ancak inşaat maliyeti 1.875.000 TL'yi aşarsa, ek olarak 3 milyon TL kredisinden faydalanılabilir mi sorusu hâlâ tartışmalı; bu konuda bakanlık başvuru hattı ile teyit alınmalı.

Sıkça Yapılan Hatalar

Başvuranların düştüğü 5 yaygın hata:

1. Sözleşme yapmadan başvuru: Müteahhit ile sözleşme + yapı ruhsatı zorunlu. Sadece risk raporu ile kredi alınamaz.
2. Yetersiz gelir beyanı: Banka kredi notu ve gelir-borç oranı bakar. Birden fazla malik ortak başvurabilir.
3. Kredi dilimlerini erken kullanma: Krediler inşaat ilerlemesine göre serbest bırakılır; eksik iş için ödeme yapılırsa müteahhit hak ediş alamaz.
4. Ödemesiz döneme güvenip ek borç alma: İlk yıl ödeme yok ama 13. aydan itibaren 27.000+ TL aylık taksit başlar. Bütçe planını buna göre yapın.
5. Yarısı Bizden ile karıştırma: Bu iki paket farklı; Yarısı Bizden hibe içerir, 3M kredi sadece kredidir.

Sonuç

3 milyon TL %0,69 faizli kredi, 6 ilde kentsel dönüşüm sürecini hızlandıran en güçlü finansman aracı. Ancak başvuru zincirinin tamamlanması (risk raporu → çoğunluk kararı → müteahhit sözleşmesi → yapı ruhsatı → e-Devlet başvurusu → banka onayı) 3-6 ay sürebiliyor. Bu süreçte yapılacak en önemli iki şey: doğru maliyet planlaması ve doğru müteahhit seçimi.

Maliyet Ev binanızın inşaat maliyetini tahmin etmenize ve bölgenizdeki onaylı müteahhitleri karşılaştırmanıza yardımcı olur. Süreç başlamadan önce maliyet ve müteahhit ön araştırmasını yapmak, başvuru sırasında zaman kaybetmemenizi sağlar.

Maliyet Ev ile inşaat maliyetinizi hesaplayın →

İlgili Yazılar

• Kentsel Dönüşüm Nedir? 2026 Rehberi
• Yarısı Bizden Kampanyası 2026
• Kentsel Dönüşüm Kira Yardımı 2026
• Eski Evi Yıkıp Yeniden Yapma

Sıkça Sorulan Sorular

3 milyon TL kredi tek seferde mi ödeniyor?

Hayır. Kredi, inşaat ilerlemesine göre kademeli olarak müteahhide aktarılır: temel atma, kaba inşaat tamamlanma, ince işçilik ve teslim aşamalarında dilim dilim serbest bırakılır.

Birden fazla malik aynı binada kredi alabilir mi?

Evet, her bağımsız bölüm sahibi ayrı ayrı 3 milyon TL'ye kadar kredi başvurusu yapabilir. Ancak inşaat sözleşmesi tek olduğu için bankalar arası koordinasyon gerekir.

İlk yıl ödememe gerçekten faiz işlemiyor mu?

Hayır, faiz işlemeye devam eder ancak ödenmesi 13. aya ertelenir. Birikmiş faiz, sonraki taksitlere yayılır. Yani 3 milyon TL kredi alıp ilk yıl ödeme yapmazsanız, 13. ayda anapara borcunuz yaklaşık 3,25 milyon TL'ye çıkar.

Hangi bankalar bu krediyi veriyor?

Şu anda Ziraat Bankası ve Halkbank anlaşmalı bankalar olarak başvuruları kabul ediyor. Diğer bankalar bu programa dahil değil.

Kredi onaylanmazsa ne olur?

Banka kredibilite veya gelir kriterlerine takılırsa onay vermeyebilir. Bu durumda Bakanlık başvurunuzu iptal etmez; kredibiliteyi artırarak (örn. ortak malikler ile birlikte başvurarak) yeniden başvuru yapılabilir.